Правилото 50/30/20 – как да разпределиш доходите си

Правилото 50/30/20 е създадено от Елизабет Уорън (сенатор и професор по право) и е може би най-популярната рамка за личен бюджет в света. Идеята е елегантно проста: разделяш нетния си доход на три части.

Какво е правилото 50/30/20

• 50% за нужди – разходи, без които не можеш да живееш
• 30% за желания – разходи, които правят живота приятен
• 20% за финансови цели – спестявания, инвестиции, погасяване на дългове

50% нужди

„Нужда“ не е всичко, за което казваш „но ми трябва“. Нуждите са разходи, които ако спреш, животът ти буквално се разпада.

• Наем или вноска по ипотека
• Комунални сметки (ток, вода, отопление, интернет)
• Храна (базово хранене, не ресторанти)
• Транспорт до работа
• Застраховки (здравна, имуществена, автомобилна)
• Основни лекарства

30% желания

Това е кофата, в която повечето хора преразходват. Желанията не са лоши – точно обратното, те правят живота приятен. Важното е да са в рамките на 30%.

• Ресторанти и барове
• Стрийминг услуги (Netflix, Spotify, HBO Max)
• Нови дрехи над базовото
• Хобита
• Почивки
• Доставки на храна

20% спестявания

Най-важната кофа, която повечето хора отлагат. Разпределя се между:

• Авариен фонд – 3–6 месеца разходи в ликвидна форма
• Пенсионно спестяване – допълнително към задължителния фонд
• Инвестиции – индексни фондове, акции, имоти
• Погасяване на скъпи дългове (над 10% годишна лихва)

Реален пример в евро

При нетен доход 1 500 € месечно (типичен средно-висок доход в България през 2026 г.):

• 750 € за нужди – 400 € наем, 150 € храна, 100 € комунални, 100 € транспорт и застраховки
• 450 € за желания – 100 € ресторанти, 50 € абонаменти, 150 € дрехи/хоби, 150 € за почивка
• 300 € за спестявания – 150 € авариен фонд, 150 € инвестиции

Когато правилото не работи

Правилото 50/30/20 е отправна точка, не свещено писание. В определени ситуации не работи:

• При нисък доход, където 50% едва покриват нуждите – тогава 70/20/10 е по-реалистично като начало
• При висок доход, където нуждите са 20% – тогава си повиши спестяванията на 40%+
• При агресивна цел (купуване на жилище, FIRE) – временно 40/20/40 е нормално

Най-важното: ако в момента не знаеш какво е съотношението ти – това е първото, което трябва да разбереш. За това ти трябва 1 месец данни за разходите. SavetyFin ти помага да ги събереш лесно, с AI сканиране на касови бележки и автоматична категоризация.